Simulation de Crédit

Regroupement de crédits : comment combiner vos prêts conso et immo en un seul

Vous remboursez chaque mois un prêt immobilier et plusieurs crédits à la consommation ? Le regroupement de crédits vous permet de fusionner ces dettes pour n'avoir qu'une seule mensualité, souvent plus légère. Découvrez le fonctionnement, les avantages et la méthode pour réussir cette opération sans faux pas.

Pourquoi envisager un regroupement de crédits ?

Une solution face à la hausse des taux et au coût de la vie

Depuis 2022, la remontée des taux d'intérêt grève le budget des ménages. À cela s'ajoutent l'inflation et les dépenses imprévues qui rendent la gestion de plusieurs échéances compliquée. Le regroupement de crédits – parfois appelé rachat ou restructuration – permet de réduire le taux d'endettement et d'obtenir un reste à vivre plus confortable.

Définition rapide

Le regroupement de crédits consiste à faire racheter l'ensemble de vos prêts (immobilier, auto, personnel, renouvelable…) par un nouvel établissement financier. Celui-ci émet un nouveau contrat unique qui regroupe le capital restant dû, avec :

• un taux d'intérêt unique ;
• une durée ajustée ;
• une seule assurance emprunteur.

Fonctionnement technique du regroupement de crédits

Pour visualiser concrètement ce qui se passe lors d'un regroupement de crédits, imaginez un entonnoir dans lequel vous versez tour à tour votre prêt immobilier, votre crédit auto, vos prêts personnels et même votre réserve d'argent renouvelable. La banque collecte ces dettes hétérogènes, compresse les anciens contrats, négocie un nouveau taux unique et fait ressortir un prêt « monolithique » parfaitement adapté à votre profil et à votre durée de remboursement cible. Cette opération englobe également l'assurance emprunteur, la garantie (hypothèque ou caution) et l'ensemble des frais annexes afin que vous ne gériez plus qu'un flux financier unique, lisible et prévisible chaque mois, tout en bénéficiant d'une vision budgétaire clarifiée pour planifier vos projets futurs.

Les deux grandes catégories

Il existe deux formats :

• Regroupement de crédits conso : aucun prêt immobilier dans le montage. Durée maximale : 12 ans.
• Regroupement de crédits immobilier (mixte) : au moins 60 % de capitaux immobiliers. Durée possible : jusqu'à 25 ans, comme un prêt habitat classique.

Le rôle de la garantie

Si plus de 60 % de vos dettes concernent votre logement, la banque exigera généralement une hypothèque ou une garantie cautionnée. Les frais annexes (mainlevée, inscription hypothécaire) doivent être intégrés dans le calcul de rentabilité.

Calcul de la nouvelle mensualité

La banque consolide le capital restant dû et applique un taux négocié sur une durée plus longue. Exemple : 180 000 € à 4,2 % sur 20 ans donne une mensualité proche de 1 115 €. Plus la durée s'allonge, plus la mensualité baisse, mais le coût total augmente.

Étapes pour combiner vos prêts conso et immo en un seul

1. Faire l'inventaire de ses dettes

Rassemblez les tableaux d'amortissement, les capitaux restants dus et les indemnités éventuelles (IRA pour l'immobilier). Un outil de calcul de taux d'endettement aide à objectiver la situation.

2. Simuler l'opération

Avant de contacter un courtier, réalisez une simulation de regroupement de crédits. Vous obtenez un premier aperçu de la nouvelle mensualité et du coût global.

3. Constituer le dossier

Relevés bancaires, justificatifs de revenus, avis d'imposition, estimation du bien immobilier… La présentation d'un dossier complet accélère la réponse de la banque.

4. Négocier le taux et l'assurance

Le taux proposé dépend de votre profil (revenus, stabilité professionnelle, âge). Comparez plusieurs offres et misez sur la délégation pour réduire l'assurance emprunteur. Notre guide sur la renégociation d'assurance détaille les économies possibles.

5. Signer et solder les anciens prêts

Une fois l'offre acceptée, la nouvelle banque rembourse vos créanciers. Vous commencez à rembourser une seule mensualité le mois suivant.

Avantages et inconvénients du regroupement de crédits

Combien pouvez-vous économiser ? Exemple chiffré

Clara rembourse :

• Un prêt immobilier : 145 000 € restant à 3,2 %, échéance : 835 €/mois (17 ans restant).
• Deux prêts conso : 18 000 € à 6 % (320 €/mois, 5 ans) et 6 000 € à 8 % (180 €/mois, 3 ans).

Mensualités actuelles : 1 335 €. Après regroupement sur 20 ans à 4,1 % :

• Nouvelle mensualité : 1 020 €
• Gain mensuel : 315 € (+3 780 €/an)
• Coût total supplémentaire : +24 000 € d'intérêts sur la durée

La décision dépend donc de l'objectif : soulager le budget immédiat ou payer moins d'intérêts.

Bonnes pratiques pour un regroupement de crédits réussi

1. Comparer au moins trois offres avec l'aide d'un courtier.
2. Vérifier le taux d'usure : utilisez notre analyse sur l'impact du taux d'usure pour éviter un refus.
3. Inclure les frais annexes (IRA, hypothèque, courtier) dans la simulation.
4. Garder une durée cohérente avec la durée de vie du bien financé.
5. Négocier l'assurance emprunteur et anticiper une possible renégociation future.

Quiz : êtes-vous prêt pour un regroupement de crédits ?

FAQ

Quelle différence entre regroupement de crédits et rachat de prêt ?

Le rachat concerne généralement un seul prêt (souvent immobilier), tandis que le regroupement englobe plusieurs crédits, conso et/ou immo.

Peut-on inclure un prêt à taux zéro (PTZ) ?

Oui, mais le PTZ perd alors son avantage de taux nul puisqu'il est intégré dans un nouveau contrat à taux marché.

Quel délai pour obtenir les fonds ?

Comptez 4 à 8 semaines entre la première simulation et la mise en place effective, selon la complexité du dossier.

Faut-il passer par un courtier ?

Ce n'est pas obligatoire, mais un courtier peut négocier un meilleur taux et simplifier les démarches.

Puis-je faire un nouveau crédit après un regroupement ?

Oui, si votre taux d'endettement reste acceptable et si la banque donne son accord.

En résumé : le regroupement de crédits peut redonner de l'air à votre budget, à condition d'anticiper le coût global et de comparer les offres. Besoin d'un chiffrage immédiat ? Lancez une simulation gratuite pour tester différents scénarios.

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