Simulation de Crédit

Calculer votre taux d'endettement : la méthode pour savoir combien vous pouvez emprunter

Le taux d'endettement est la boussole qui oriente votre projet de crédit. Comprendre son calcul, ses limites et les astuces pour l'optimiser vous permettra de négocier sereinement avec votre banque et d'emprunter sans mettre en péril votre budget.

Pourquoi le taux d'endettement est-il crucial ?

Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus mensuels déjà consacrée aux remboursements de crédits. Les établissements prêteurs l'utilisent pour vérifier votre capacité à assumer une nouvelle mensualité sans fragiliser votre situation financière. En France, le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) fixe une limite de 35 % assurances incluses. Dépasser ce plafond complique l'obtention d'un prêt, sauf cas exceptionnels (revenus élevés, apport très important, biens locatifs générant des loyers, etc.).

La formule de calcul pas à pas

Pour calculer votre taux d'endettement, additionnez toutes vos charges de crédit mensuelles (crédit immobilier, consommation, auto, renouvelable, etc.) puis divisez ce total par vos revenus nets avant impôts. Multipliez enfin par 100 pour obtenir un pourcentage.

1. Total des mensualités existantes + future mensualité envisagée ;
2. Divisez par vos revenus nets mensuels (salaire, pensions, revenus locatifs retenus à 70 %) ;
3. Résultat × 100 = taux d'endettement.

Exemple : vous remboursez 650 € de crédits, vous gagnez 2 800 € nets. Votre taux est de 23,2 % (650 / 2 800 × 100).

Que considérer comme “charges” ?

• Mensualités déjà en cours (capital + intérêts + assurance) ;
• Pensions alimentaires versées ;
• Découverts bancaires récurrents assimilés à un crédit ;
• Revolving et cartes privatives (plafond utilisé converti en mensualité).

Revenus retenus par la banque

Les banques comptabilisent votre salaire net, les primes contractuelles (13^e mois), les loyers (généralement à 70 % pour couvrir les charges), et certaines pensions. Les allocations familiales ou primes variables ne sont pas toujours intégrées. Pensez à demander à votre conseiller la liste précise.

Calcul automatique : l'outil indispensable

Plutôt que de jongler avec votre calculatrice, utilisez un simulateur de crédit immobilier gratuit. Vous indiquez revenus et charges ; l'algorithme fournit votre taux d'endettement, votre mensualité maximale et la durée optimale.

Plafond de 33 % ou 35 % ? Évolution réglementaire

Jusqu'en 2021, la limite conseillée était 33 %. Le HCSF a relevé ce seuil à 35 % pour soutenir l'accès au crédit, tout en imposant un strict cadre aux banques : 20 % des dossiers peuvent dépasser la barre, principalement pour des primo-accédants solvables.

Comment augmenter votre capacité à emprunter ?

1. Allonger la durée du prêt

Passer de 20 à 25 ans diminue la mensualité et donc votre taux d'endettement. Toutefois, le coût total du crédit augmente. Cela reste pertinent si vous prévoyez un remboursement anticipé (revente, héritage, bonus).

2. Apporter un capital plus élevé

En augmentant votre apport (idéalement 10 % du prix du bien + frais de notaire), vous réduisez le montant emprunté. Votre taux d'endettement se contracte mécaniquement. Découvrez comment constituer un apport dans notre dossier dédié à l'apport personnel.

3. Racheter vos crédits existants

Un rachat de crédit regroupe et étale vos prêts actuels sur une durée plus longue. Résultat : une charge mensuelle globale réduite et un taux d'endettement allégé.

4. Négocier l'assurance emprunteur

L'assurance représente jusqu'à 30 % du coût d'un prêt. En déléguant votre assurance à un organisme externe, vous pouvez gagner plusieurs points de taux d'endettement. Comparez les contrats avant de signer.

5. Réduire ou solder les petits crédits

Les prêts conso et renouvelables pèsent lourd. Solder un crédit auto de 150 € par mois fait souvent baisser votre taux de 5 % !

Tableau d'aide au calcul

Devez-vous toujours respecter la barre des 35 % ?

Certains profils (revenus > 6 000 €/mois, projets locatifs autofinancés) peuvent déroger. La banque analyse alors votre “reste à vivre”, c'est-à-dire la somme restant après mensualités. Un foyer de quatre personnes devra conserver environ 1 600 € par mois pour vivre décemment.

Calculez aussi votre capacité d'emprunt

Le taux d'endettement est une étape ; la limite finale, c'est la somme que la banque acceptera de vous prêter. Testez-la en moins de deux minutes via notre outil capacité d'emprunt.

Impact des taux d'intérêt et du taux d'usure

Plus les taux de crédit montent, plus la mensualité grimpe pour un même capital, et plus votre taux d'endettement augmente. Vérifiez également que le TAEG (taux annuel effectif global) ne dépasse pas le taux d'usure, sinon la banque refusera votre dossier même si votre endettement est inférieur à 35 %.

Quiz : testez vos connaissances sur le taux d'endettement

FAQ

Comment calculer mon taux d'endettement rapidement ?

Additionnez toutes vos mensualités de crédit et pensions, divisez par vos revenus nets avant impôts, puis multipliez par 100.

Que se passe-t-il si je dépasse 35 % ?

Votre dossier peut être refusé. La banque dispose d'une marge de dérogation de 20 % des dossiers, réservée aux profils solides (revenus élevés, investissement locatif, apport conséquent).

Les aides sociales comptent-elles dans les revenus ?

La plupart du temps non, car elles sont temporaires. Certaines banques acceptent la pension d'invalidité ou l'AAH sous conditions.

Faut-il inclure le futur prêt dans le calcul ?

Oui. Pour connaître votre taux après projet, ajoutez la mensualité estimée à vos charges existantes.

Comment réduire rapidement mon taux ?

Solder un crédit à la consommation, racheter vos prêts ou négocier l'assurance emprunteur sont des leviers efficaces.

En résumé

Le taux d'endettement reste l'indicateur clé pour savoir si votre projet de crédit est réalisable. En dessous de 35 %, vous maximisez vos chances d'accord, à condition de présenter un dossier complet et réaliste. Utilisez nos simulateurs, comparez les offres et prenez le temps d'optimiser votre situation avant de déposer votre demande.

Prêt à passer à l'action ? Lancez dès maintenant votre estimation précise et gratuite : en quelques clics, découvrez votre capacité d'emprunt, vos mensualités optimales et les taux proposés par nos partenaires.