Simulation de Crédit

Rachat de crédit : simulez vos économies et réduisez vos mensualités

Vous cumulez plusieurs prêts et vos fins de mois deviennent serrées ? Le rachat de crédit permet de regrouper vos dettes et d'abaisser votre mensualité unique. Découvrez comment réaliser une simulation fiable, estimer vos économies et présenter un dossier solide aux banques.

Pourquoi envisager un rachat de crédit ?

Les principaux bénéfices pour votre budget

Le rachat de crédit consiste à faire racheter vos prêts existants (immobilier, auto, conso, renouvelable) par un nouvel organisme qui les regroupe en un seul emprunt. Trois avantages majeurs :

• Alléger la mensualité : vous payez un montant unique, souvent réduit de 30 % à 60 %.
• Simplifier la gestion : un seul interlocuteur, une seule date de prélèvement.
• Relancer vos projets : un reste à vivre amélioré facilite l'épargne ou un nouveau financement.

Dans quelles situations est-ce pertinent ?

Le regroupement s'adresse à vous si :

• Votre taux d'endettement dépasse 35 %.
• Vos crédits conso arrivent à échéance courte et pèsent lourd dans votre budget.
• Vous traversez une période de transition (naissance, séparation, mutation) et souhaitez respirer financièrement.

Si vous hésitez entre renégociation d'un prêt unique et regroupement global, lisez notre guide complet renégocier ou racheter son prêt immobilier.

Comment fonctionne une simulation de rachat de crédit en ligne ?

Les informations à renseigner

Un simulateur sérieux vous demande :

1. Montant restant dû et taux de chaque prêt.
2. Durée résiduelle des crédits.
3. Vos revenus nets et charges fixes.
4. Vos projets éventuels (trésorerie supplémentaire).

Lecture instantanée des résultats

En moins de deux minutes, vous visualisez :

• Le nouveau taux global proposé.
• La mensualité après regroupement.
• Le coût total du nouveau crédit.
• L'économie mensuelle et sur la durée.

Vous voulez tester ? Notre outil maison est voisin de celui de notre simulateur conso : évaluez le coût total avant de signer.

Méthode de calcul des économies réalisables

Comprendre le mécanisme vous aide à juger la pertinence de l'offre obtenue.

Étape 1 : listez vos prêts actuels

Rassemblez capital restant dû, taux nominal, assurance, durée restante. Un tableur simple suffit.

Étape 2 : déterminez la mensualité cible

La banque vise un taux d'endettement ≤ 35 %. Calculez votre capacité grâce à notre outil dédié calculer ses mensualités.

Étape 3 : comparez avant/après

Ce scénario type illustre une réduction immédiate de la mensualité. Notez cependant la durée prolongée : l'économie globale dépendra du taux obtenu et des frais incorporés.

Quels frais intégrer dans votre simulation ?

• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les prêts immobiliers (plafond : 3 % du capital restant dû).
• Frais de dossier du nouvel établissement (jusqu'à 1 % du capital, négociables : lisez nos conseils sur les frais de dossier d'un crédit immobilier).
• Frais de garantie (hypothèque ou caution).
• Frais de courtage si vous passez par un intermédiaire.

Les critères d'acceptation des banques

Taux d'endettement et reste à vivre

Un reste à vivre suffisant après mensualité est indispensable : environ 850 € pour un couple + 300 € par enfant. Améliorer ce ratio augmente vos chances.

Stabilité professionnelle

CDI hors période d'essai, fonctionnaire ou travailleur non salarié avec 3 ans de bilans rassurent l'établissement.

Historique bancaire

Évitez les incidents de paiement 3 à 6 mois avant la demande. Un compte sain témoigne de votre sérieux.

Type de prêts rachetés

Plus la part immobilière est importante (> 60 %), plus le taux final sera attractif, proche d'un prêt habitat classique.

Erreurs courantes à éviter

1. Comparer uniquement la mensualité, sans regarder le coût total.
2. Oublier l'assurance emprunteur : son tarif impacte fortement le gain réel.
3. Sous-estimer les frais annexes (garantie, IRA).
4. Allonger la durée sans objectif clair.
5. Multipliez les demandes en ligne : cela peut dégrader votre score bancaire.

Conseils pour présenter un dossier solide

• Préparez vos justificatifs : relevés de compte 3 mois, tableaux d'amortissement, bulletins de salaire, pièces d'identité.
• Solder vos découverts avant de déposer la demande.
• Regroupez les inquiries sur une courte période : les banques verront une démarche cohérente.
• Négociez l'assurance : déléguer peut réduire la facture de 30 % (lire notre guide assurance emprunteur moins chère).
• Pensez courtier si votre profil est atypique : découvrez les avantages d'un courtier en crédit.

Étapes clés après acceptation

1. Signature de l'offre : délai légal de réflexion de 10 jours pour l'immobilier, 14 jours pour le conso.
2. Déblocage des fonds : la nouvelle banque rembourse directement vos anciens créanciers.
3. Mise en place de la nouvelle mensualité : surveillez vos comptes pour éviter double prélèvement temporaire.

FAQ

Le rachat de crédit est-il accessible aux locataires ?

Oui, à condition de disposer de revenus stables et d'un taux d'endettement acceptable : la banque s'appuie davantage sur votre capacité de remboursement que sur votre statut immobilier.

Puis-je inclure un découvert permanent dans le regroupement ?

La plupart des organismes acceptent de racheter un découvert autorisé à condition qu'il soit figé. Les frais éventuels sont alors intégrés dans le nouveau prêt.

Combien de temps pour obtenir une réponse définitive ?

Après simulation, comptez 48 h pour un accord de principe, puis 2 à 4 semaines pour une offre ferme, le temps d'analyser vos pièces.

Est-il possible d'ajouter une trésorerie complémentaire ?

Oui, jusqu'à 15 % du montant total, si votre taux d'endettement reste dans la norme. Cela peut financer travaux ou projets personnels.

Le taux est-il fixe ou variable ?

La majorité des rachats s'établissent à taux fixe pour sécuriser la mensualité. Toutefois un taux variable capé existe ; comparez attentivement.

Testez vos connaissances

Prêt à franchir le pas ?

Une simulation ne vous engage pas, mais peut libérer rapidement plusieurs centaines d'euros chaque mois. Rassemblez vos justificatifs et testez notre calculateur pour obtenir, en trois minutes, une estimation personnalisée. Si le gain est confirmé, vous n'aurez plus qu'à constituer votre dossier et profiter de votre nouvelle respiration financière.

Besoin d'aide ? Nos experts restent disponibles pour relire votre simulation et optimiser votre taux. Contactez-nous dès aujourd'hui !